个人养老金制度启动实施！一图看懂怎么买、如何选？？

南方都市报报道，2022年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，这标志着养老金个人化制度正式落地。

11月25日，人力资源和社会保障部宣布实施个人养老金制度，该制度已在北京、上海、广州、Xi、成都等36个领先城市或地区实施。

什么是个人养老金？在哪里买，如何选择个人养老产品？杜南万财社聚焦十大关注问题，为大家“揭秘”个人养老“一张图”。

1.什么是个人养老金？

个人养老是指政府政策支持，个人自愿参加，市场化运作，实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参保人承担。缴费后，参保人可自主购买符合规定的个人养老产品，并按照国家有关规定享受税收优惠政策。

此外，个人养老金是我国养老保险第三支柱的重要组成部分，可以与基本养老保险、企业年金、职业年金相衔接，实现养老保险的补充功能。

2.为什么要建立个人养老金制度？

个人养老金制度出台的主要背景是，人口老龄化背景下，我国养老保险三大支柱发展很不平衡。长期以来，“第一支柱‘独大’，第二支柱发展也面临覆盖面窄、企业经济负担重等问题。因此，发展第三支柱是积极应对人口老龄化、促进养老保险制度可持续发展的重要举措。

3.谁能参加？

参加我国城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工。无论就业形式、就业地区、户籍，只要个人愿意，都可以参加个人养老制度。

4.如何参加个人养老？

参与个人养老金业务有三个步骤：开户、缴费、购买特定产品。

首先是开户。实行个人养老金制度，每个参保人需要开立两个账户，即个人养老金账户和个人养老基金账户。通过商业银行，一次可以开两个账<爱尬聊_百科全书>户。

其次，支付。参保人每年向账户缴纳的个人养老金最高限额为12000元。参与者可以选择按月、按次或按年付费。支付金额在自然年度累计，次年重新计算。

最后，“买买买”。参与者通过个人养老基金账户内的资金自主选择购买符合要求的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、基金公募等四种金融产品。

5.三类个人养老产品中哪一种适合我？

个人养老产品有三种，一种是保障型；第二，储蓄；第三是投资。三类个人养老金产品风险依次上升，长期投资收益率依次上升。

类别：主要包括年金保险、养老保障，以及银监会认可的其他商业养老保险。发行人是一家保险公司。其特点是本金安全，保障程度高，抗风险能力强，长期还能提升养老金储备的其他附加服务。

类：主要指个人养老储蓄存款，由商业银行发行。该产品的特点是购买期较长，有利于保本。与传统储蓄产品相比，收益更高，可享受税收优惠。

投资：包括理财产品和公募基金产品。前者发行人对应银行理财子公司，后者发行人对应基金管理公司公募。与其他两类产品相比，投资类产品具有波动性和较高的风险，长期投资收益率也较高。

选择哪种，主要关注两个因素：一是风险承受能力，如果风险偏好保守，倾向于选择非投资类产品；

一、投资风险：针对老年人的理财产品，投资标的以固定收益类产品为主，风险多为R2，最高为R3；公募基金的产品基金更多投资于股市和债市，以中高风险为主。

二、投资收益：在不考虑风险等需求的情况下，公募基金产品的长期投资收益率高于理财产品。

第三，灵活性：银行的老年理财产品都是固定期限的封闭式理财产品，期限不低于5年，不能提前支取；公募养老基金产品不同，有定期开放申购赎回，也有灵活申购赎回，更加灵活。

7.基金产品太多了。我们应该如何选择它们？

第一，产品类型的选择。个人养老金公募基金产品分为以下两类：

一个是以退休年份命名的目标日期养老基金。比如“XX养老金目标日期为2050年”，表示产品一般适合2050年左右的退休人员。二、目标风险养老基金，以风险等级命名，通常包括主动型、平衡型、稳健型等不同风险等级的基金。

如何选择？如果参与者对自己的风险偏好和风险承受能力比较清楚，可以考虑目标风险基金，根据自己的风险偏好直接入座；如果参与者不确定自己的风险偏好，可以关注目标日期基金，基金经理会进行一站式养老金配置。

此外，参与者还需要关注基金经理即基金公司的情况。包括产品近几年是否因违规受到监管机构处罚，管理的其他类型产品的表现。

8.哪里可以买到个人养老产品？

首先，在养老储蓄方面，参与者只能购买自己资金账户银行发行的储蓄产品。

另外两类产品可通过保险公司、理财子公司或基金管理机构公募等相应的产品发行人渠道直接购买。通过提供资本账户。

需要注意的是，一般情况下，银行除了代销自己的储蓄产品，还会代销一些合作理财公司、保险公司、基金公司的产品。这意味着另外两类产品也可以通过商业银行买到。

9.个人养老金有哪些税收优惠？

缴费过程中，个人对个人养老基金账户的缴费部分，按照12000元/年的限额标准从综合收益或经营收益中扣除；

在投资环节，计入个人养老基金账户的投资收益暂不征收个人所得税；

在领取过程中，个人领取的个人养老金不计入综合所得，按照3%的税率多带带计算缴纳个人所得税，所缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。

10.我如何从我的帐户里取钱？

个人养老基金账户封闭，符合下列任一条件的参保人，可按月、分次或一次性领取个人养老金。

达到基本养老金领取年龄；

完全丧失行为能力；

定居国外；

国家规定的其他情形。